最近几年，“惠民保”产品在不少地方快速增长。通常一年的保费在几十块到一百多块不等，生病、住院后，在基本医保报销之外，还可以进行保险赔付。很多地方也将2024年的参保时间延续到了本月底。那么什么是惠民保？和基本医保、商业保险有哪些不同？

目前全国有100多个城市、地区都推出了自己的“惠民保”，参保人数已达约3亿人次。本着保本微利的原则，相比一般的商业医疗保险，“惠民保”的价格要低不少。

黑龙江省汤原县居民王奕昕：去年我母亲住了一次院，然后给赔付了，交150块钱，去年一次赔付了我3000多块钱。

“惠民保”属于城市定制型商业医疗保险，它是由地方政府和行业主管部门共同指导，保险公司商业化运作，与基本医保衔接的一种补充医疗保险。

相比其他商业保险，“惠民保”具有广覆盖、低保费、高保额的特点，因此被称为“惠民保”。“惠民保”不设置年龄、健康状况、既往病史、职业类型等条件，更加适应地域性的医疗保障需求。

国家金融监督管理总局浙江监管局人身险处副处长张宇：重点解决了基本医保范围内需要个人自付的费用、基本医保范围外需要个人自费部分，以及高额特效药品费用等，整体赔付率预计超过90%，人均医疗综合报销比例提升约5%，困难群体医疗综合保障水平突破90%。

保障升级切实减轻看病负担

“惠民保”产品最早出现于2015年，2020年开始，覆盖的城市数量迅速增加。而今年，不少地方的“惠民保”还增加了保障范围，降低了免赔额，赔付也更加便利。

“惠民保”采取的是“政府指导+市场化运行”的模式，是我国多层次医疗保障体系中的有益补充。

在北京，今年的“惠民保”增加了保障的项目。

北京市医疗保障局待遇保障处处长杨菁：今年还增加了一些针对未来老龄化的失能老人的照护，比如说上门给失能老人洗澡，更贴近老百姓健康的需求。

而在天津，今年，部分既往症患者投保后的报销比例得到了提高。

天津惠民保共保体综合服务中心工作人员王子峰：糖尿病患者即使是办理过特殊病登记，也是按照健康体70%赔付。

在济南，新一年的“惠民保”保障金额有了明显提升。

济南市医疗保障局待遇保障处处长王波：保障金额由去年的300万增至345万，149元即可享受345万保障一整年。针对特殊群体，比如2024年的新生儿，无需缴纳保费，父母投保即可跟随享受“齐鲁保”待遇。

不仅如此，在参保、理赔等方面，不少城市也都对保障进行了升级。北京明确，无论参加了异地基本医保还是新农合，只要办理了北京市居住证，都可以参保。不少城市的“惠民保”还实现了直赔，也就是在定点医疗机构刷医保卡结算就可以理赔，不需要单独申请，也不需要个人垫付费用。此外，北京、天津、杭州、济南等地市民还可以用医保个人账户资金购买“惠民保”，有效降低了参保缴费负担。

两部门强化“惠民保”运营监管

而在不久前，国家金融监督管理总局、国家医疗保障局也以通知的形式为“惠民保”制定新规，并正在征求意见。

《通知》提出，“惠民保”要根据当地老百姓的实际医疗保障需求，重点保障基本医保外的合理费用和政策范围内个人负担比较高的费用，真正有效降低参保人的医疗费用负担。

通知还提出，“惠民保”不得与基本医保捆绑销售或强制搭售，不得设置不合理运营指标约束。监管部门将重点查处拖赔惜赔，不合理拒赔；夸大宣传、误导投保人等行为。

除了金融监管总局和国家医保局的总体要求，不少地方还根据当地“惠民保”的运行情况，强化监管，提升产品的保障水平。部分城市规定，如果当年结余资金过多，应当用于下一期赔付。

国家金融监督管理总局北京监管局人身险处处长王丹：我们还建立了资金池机制，如果整体赔付率达不到一定赔付金额的资金，都会汇入到专门的账户里面，进行专项的管理，来保证后续理赔的持续性。